Коллективное страхование жизни и здоровья

Содержание

Коллективное страхование. Что это?

По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов. Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ. Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон. В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией. В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом. Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.

Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.

Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.

Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:

  • Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
  • Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать. Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Кроме того, на коллективные договоры не действует период охлаждения, введённый в 2016 году ЦБ РФ. И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку. Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.

Банк, страховая компания и заемщик

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:

  • выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
  • срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
  • страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
  • обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.

До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).

К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Что дает договор коллективного страхования?

Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.

Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека. Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников. Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.

Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

  • это страхование – добровольное;
  • сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
  • страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
  • страховка должна быть оформлена отдельным договором;
  • клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: «Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый».

Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.

Что такое коллективное страхование, как оно работает?

Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.

Страхователь, страховщик и застрахованное лицо — это могут быть разные лица. Страховщик — всегда страховая компания.

Страхователь — тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный — кого страхуют.

Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

  1. Страховщик — страховая компания.
  2. Страхователь — банк.
  3. Застрахованное лицо — заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.

Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:

  • Решение № 2-374/2018;
  • Решение № 2-1159/2018 .

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?

История вопроса

Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, «ВТБ Страхование» и «Сбербанк Страхование», — пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.

Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.

Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.

Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.

Как только заемщики получили право, сначала в первые пять дней, теперь в течении 14 дней, возвращать страховую премию уже после получения кредита, да еще и в полном объеме, финансовые учреждения дали отпор.

Именно тогда и родилась схема исключить заемщика из категории страхователей, ведь только страхователь может вернуть деньги. Так банки хотели обойти требование закона, однако, номер не удался.

Суд раз за разом вставал на сторону заемщиков, признавая их потребителями услуги страхования и факта защиты их интересов, в том числе в качестве выгодоприобретателя. Подробно вопрос описан на примере перипетий коллективного страхования ВТБ.

Узнай основания из судебной практики, как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24

Теперь условия Программ коллективного страхования включают пункт о возможности возврата денег за страховку в период охлаждения.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Остается открытым и спорным вопрос о возврате страховой премии, если 14 дней вышли, особенно по вопросу досрочного погашения.

Условия программы в части отказа

Кредитный договор с условием присоединения к программе коллективного страхования может выглядеть так.

Интересно то, что саму программу страхования и правила на руки клиенту не дают. И многие, даже при наступлении страхового случая, не могут разобраться, какая сумма компенсации положена им, и положена ли?

Итак, кредитный договор содержит требования к страховке, где выгодоприобретатель — банк. Но требования добровольные.

Банк дает клиенту выбор процентной ставки со страховкой или без, она будет разная.

Все продумано до мелочей, доказать, что страховку навязали становится практически невозможно. Заемщику же предложен выбор, и он делает выбор в пользу более выгодной ставки по кредиту, но со страховкой.

Также видим, что право на возврат такой страховки не предусмотрено, наоборот, по требованиям, заемщик обязан обеспечить ее наличие на весь срок кредита и оплатить в полной мере при оформлении.

Вывод: договор не предоставляет заемщику понятных условий для возврата страховки.

Но это же не весь перечень документов, еще есть договор между банком и страховой компанией, который никто из заемщиков не увидит — коммерческая тайна. Есть правила страхования.

Поэтому, чтобы вернуть таки деньги за страховку заемщику необходимо ориентироваться на закон, на судебную практику, а не на витиеватый договор.

Разберем основные этапы возврата страховки: в период охлаждения, при досрочном погашении, при признании условий договора не действительными по разным основаниям.

Можно ли, еще при взятии кредита, отказаться от присоединения?

Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.

Все эти страховки, исключительно, добровольны.

Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите — это страхование залога.

Залог — это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите — КАСКО.

Любое другое страхование — только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка — это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.

Можно ли расторгнуть в период охлаждения?

В «период охлаждения», который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.

Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.

Премия возвращается в полном объеме.

Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:

  1. Лучше отправлять заявление и в банк и в страховую компанию к договору которой заемщик подключен.
  2. При заключении кредитного договора, надо потребовать полные правила страхования, реквизиты страховой компании. Нужно отправить документы по верному адресу.
  3. Нет утвержденного бланка заявления. А требование его не законно. Заемщик имеет право предоставить заявление в свободной форме, хоть в письменном виде. Главное в срок!
  4. Укажите в заявлении данные подписанных вами договоров, соглашений, памяток, приложите их копии.
  5. Отправьте письмо почтой России с уведомлением о вручении и описью вложения.
  6. Или отнесите договор лично, поставьте штамп о получении заявления на его копии.

Такие меры предосторожности не случайны. Вернуть страховку по коллективному договору ПОСЛЕ периода охлаждения практически не возможно. По крайней мере, без привлечения опытного юриста за высокую плату, можно даже и не пытаться.

Видео — анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:

Способ вернуть деньги при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.

Ряд критериев влияет на возможный возврат:

  • полное погашение кредитного долга банку;
  • в подписанном договоре коллективного страхования должен значиться пункт, который определяет возврат страховой премии в случае досрочного закрытия кредита.

Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.

Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.

Законодательно не дан ответ , обязан ли страховщик вернуть страховку при досрочном погашении. А в случае коллективной страховки, присутствуют и другие факторы, мешающие пониманию вопроса.

Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.

Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.

Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет. На практике суды иначе трактуют эту статью.

Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.

  1. Если страховая сумма определена всегда равной остатку долга по кредиту, то шанс вернуть страховку при досрочном погашении есть.
  2. Если страховая сумма определена в твердой сумме, без привязки к остатку кредита, то возврат не возможен.

Разберем каждый вариант подробнее.

Если страховая сумма равна остатку задолженности

В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.

Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.

Если выплата определена в твёрдой сумме

Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.

Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.

Возврат через признание договора недействительным в любой период выплаты

Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.

Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.

Во- первых, заемщик самолично подписал договор.

Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.

И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.

В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.

Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.

Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.

Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Так как договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения — это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

  • решение по делу № 2-897/2018 от 08.06.2018 г.;
  • решение по делу № 2-1077/2018 от 13.06.2018 г.;
  • определение по делу № 33-5972/2018 от 21.06.2018 г.
  • решение по делу № 2-1778/2018 от 29.06.2018 г.
  • определение по делу № 33-12524/2018 от 03.07.2018 г.
  • определение по делу № 33-14837/2018 от 26.07.2018 г.

А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.

В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.

Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.

Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя — это основание, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ.

Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:

  • Дело №2-245/2019 от января 2019г.;
  • Решение №2-5608/2018 от 18 июня 2018 г.;
  • Решение №2-2024/2018 от 15 мая 2018 г.;
  • Решение №2-5831/2018 от 22 июня 2018 г.;
  • Решение №2-5609/2018 от 28 июня 2018г.
  • Решение №2-969/2018 от 05 июня 2018г.

Однако, хоть практика подобрана очень свежая — 2018 — 2019 г.г. , перед подачей в суд ее необходимо проверять, точнее находить новые дела по данному основанию.

Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Допустим ли отказ от коллективной страховки после получения кредита в течении двух недель.100% способ возвращения денег. Даже, если страховщик откажет, суд обяжет их вернуть деньги. Можно ли вернуть коллективную страховку, не дожидаясь полной выплаты кредита?Да. Если доказать в суде, что банк нарушил ваши права как потребителя, включив в договор условие о страховке, нарушение предусмотренное п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, есть все шансы вернуть страховку, продолжая выплачивать деньги за кредит. Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении?Да. В этом случае основанием для возврата станет не погашение кредита, а навязывание страховки, либо доказательство включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. Все меняется, тем более, что финансовые холдинги ВТБ и Сбербанк и другие ведут активную судебную деятельность, чтобы отменить эти решения. Если им это не удастся, они будут снова видоизменять формулировки коллективных договоров страхования.

Пока есть время и шанс воспользоваться информацией и применить ее на практике, поделитесь статьей в соц сетях, на форумах (кнопки чуть ниже). Скорее всего, уже скоро все снова измениться.

Договор коллективного страхования от несчастных случаев

Договор коллективного страхования от несчастных случаев

г.

, именуемый в дальнейшем «Страховщик», в лице , действующего на основании , с одной стороны, и

, именуемый в дальнейшем «Страхователь», в лице , действующего на основании , с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», на основании заявления Страхователя и на условиях, изложенных ниже, заключили настоящий договор:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, произвести страховую выплату в пределах соответствующей страховой суммы при наступлении страхового случая с Застрахованным лицом.

1.2. Застрахованными лицами по настоящему договору являются сотрудники Страхователя в количестве человек, в пользу которых заключен настоящий договор.

Список Застрахованных лиц, с указанием фамилии, имени, отчества, рода деятельности, профессии и других данных по каждому Застрахованному, является приложением и неотъемлемой частью настоящего договора.

В случае исключения Застрахованного лица из списка застрахованных лиц Страхователь письменного сообщает Страховщику об этом.

Страхование вновь внесенного в список застрахованных лиц по согласованию со Страховщиком Застрахованного лица действует на период, оставшийся до окончания срока действия настоящего договора.

1.3. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц.

1.4. По настоящему договору получателями страхового обеспечения по страховым случаям, указанным в:

— п. п. 2.1.1. и п. п. 2.1.2. настоящего договора, являются Застрахованные лица;

— п. п. 2.1.3. настоящего договора, являются наследник(и) Застрахованного лица.

1.5. По настоящему договору страховая защита обеспечивается путем выплат страхового обеспечения, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов Застрахованных лиц, вызванных последствиями страхового случая.

2. Страховые случаи

2.1. По настоящему договору страховыми случаями признаются происшедшие в период действия настоящего договора следующие события:

2.1.1. Телесные повреждения (травмы), полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), происшедшие в период действия настоящего договора, при условии обращения Застрахованного лица за оказанием медицинской помощи до истечения дней с момента их получения (наступления) и если они сопровождались причинением вреда здоровью Застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в п. 2.2. настоящего договора.

2.1.2. Первично установленная Застрахованному лицу инвалидность в период действия настоящего договора и до истечения времени, равного сроку страхования для этого Застрахованного лица, но не более со дня следующих событий, произошедших с Застрахованным лицом в период действия договора и послуживших причиной инвалидности: травмы, острого отравления и иного физического повреждения, за исключение случаев, предусмотренных в п. 2.2. настоящего договора.

2.1.3. Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего договора и до истечения времени, равного сроку страхования для этого Застрахованного лица, но не более со дня наступления следующих событий, произошедших с Застрахованным лицом в период действия настоящего договора и послуживших причиной его смерти: травмы, острого отравления и иного физического повреждения за исключение случаев, предусмотренных в п. 2.2. настоящего договора.

2.2. Указанные в п. 2.1. настоящего договора последствия несчастных случаев не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:

2.2.1. Умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом.

2.2.2. Самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени настоящий договор действовал не менее двух лет).

2.2.3. Совершения Застрахованным противоправных действий, поступков.

2.2.4. Грубой неосторожности или осознанных действий Застрахованного, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей).

2.2.5. Нарушения Застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов, других видов имущества.

2.2.6. Алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления.

2.2.7. Апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов.

2.2.8. Передача Застрахованным управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством.

2.2.9. Военных действий, маневров и других военных мероприятий.

2.2.10. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2.2.11. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

3. Страховая сумма. Страховая премия

3.1. По настоящему договору страховой суммой является денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии (страховых взносов) и размер страхового обеспечения при наступлении страхового случая.

3.2. Размер страховой суммы по каждому страховому риску и на каждое Застрахованное лицо указывается в списке застрахованных лиц.

3.3. По настоящему договору общая страховая премия составляет рублей и выплачивается безналичным путем , в течение .

3.4. При изменении Страхователем по соглашению со Страховщиком страховых сумм в отношении Застрахованных лиц, их состава и (или) численности Страховщик производит перерасчет страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Положительная разность между величинами ранее оплаченной и вновь рассчитанной страховой премии по желанию Страхователя может быть единовременно возвращена последнему или зачтена в счет будущих увеличений страховых сумм (количества) Застрахованных лиц. Отрицательная разность подлежит оплате Страхователем в соответствии с дополнительно выставляемыми Страховщиком счетами.

4. Порядок определения и осуществления выплаты страхового обеспечения

4.1. При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями настоящего договора.

4.2. Решение о выплате или об отказе в выплате страхового обеспечения (с объяснением причин) Страховщик принимает в течение дней со дня получения всех необходимых для принятия такого решения документов.

4.3. При наступлении страхового случая Страховщику Застрахованным лицом, а в случае смерти Застрахованного лица его наследниками, представляются следующие документы:

4.3.1. Независимо от характера события, явившегося поводом для подачи заявления:

— страховой полис;

— письменное заявление о выплате страхового обеспечения, по установленной Страховщиком форме, с указанием достоверных обстоятельств, при которых произошло указанное в нем событие;

— документ, удостоверяющий личность заявителя;

— полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты.

4.3.2. При установлении Застрахованному лицу группы инвалидности Застрахованным лицом дополнительно к документам, перечисленным в п. п. 4.3.1. настоящего договора, представляются следующие документы:

— медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия настоящего договора травмы (случайного острого отравления), обстоятельства получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия;

— медицинские документы, содержащие полный диагноз болезни, послужившей причиной направления на медико-социальную экспертизу, сведения о времени ее начала и дате, когда впервые установлен диагноз;

— копия акта судебно-медицинского освидетельствования, если оно проводилось;

— копия справки об инвалидности, выданной органом медико-социальной экспертизы в тех случаях, когда необходимо уточнить характер и диагноз нарушения здоровья, явившегося причиной установления инвалидности.

4.3.3. При получении Застрахованным лицом травмы (случайного острого отравления) дополнительно к документам, перечисленным в п. п. 4.3.1. настоящего договора, представляются следующие документы:

— медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия настоящего договора страхования травмы (случайного острого отравления), обстоятельства получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия;

— первичные рентгенограммы, если травма сопровождалась костными повреждениями (вывихами, подвывихами, эпифизеолизами, переломами, отрывами костных фрагментов);

— копии документов компетентных органов о расследовании обстоятельств получения травмы (случайного острого отравления), если эти обстоятельства подлежали расследованию в соответствии с действующим законодательством;

— копия акта судебно-медицинского освидетельствования пострадавшего, если оно проводилось.

4.3.4. При наступлении смерти Застрахованного лица дополнительно к документам, перечисленным в п. п. 4.3.1. настоящего договора, представляются следующие документы:

— свидетельство о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;

— свидетельство о праве на наследство (предоставляется только наследником(ами));

— медицинский документ или его нотариально заверенная копия с указанием причины смерти Застрахованного лица;

— медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия настоящего договора травмы (случайного острого отравления), обстоятельства получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия, если проводилось лечение травмы (случайного острого отравления), явившихся причиной смерти Застрахованного лица;

— копии документов компетентных органов о расследовании обстоятельств получения травмы (случайного острого отравления), если эти обстоятельства подлежали расследованию в соответствии с действующим законодательством.

4.4. В случае, если представленные документы не дают возможности принять решение о выплате страхового обеспечения, Страховщик имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения.

4.5. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других организаций, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Страховой акт должен быть составлен не позднее дней с даты представления Страхователем или его наследниками документов, предусмотренных настоящим договором.

4.6. Для оплаты медицинской помощи дополнительно к названным документам представляются документы, подтверждающие стоимость медицинских услуг, которые необходимо оплатить или которые были уже оплачены.

4.7. В случае, если по факту несчастного случая возбуждено уголовное дело или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

4.8. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем и его наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь и его наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

4.9. В случае нарушения Страхователем и его наследниками обязанности, предусмотренной п. 4.8. настоящего договора, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

4.10. Датой исполнения Страховщиком обязательства по выплате суммы страхового обеспечения считается дата .

5. Права и обязанности сторон

5.1. Страхователь обязан:

5.1.1. Перечислять страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, определенные настоящим договором.

5.1.2. При наступлении событий, указанных в п. 2.1. настоящего договора, не позднее дней с даты выявления наступления страхового случая, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. О факте наступления страхового события, предусмотренного п. п. 5.1.3. настоящего договора, может сообщить Выгодоприобретатель.

5.1.3. Сообщать Страховщику достоверную информацию о Застрахованных лицах (род деятельности, профессию и др.).

5.1.4. В письменном виде сообщать Страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия настоящего договора, в том числе о перемене места жительства, рода деятельности, профессии Застрахованных лиц, банковских реквизитов.

5.2. Страховщик обязан:

5.2.1. При наступлении страхового случая по настоящему договору выплатить или отказать в выплате страхового обеспечения Страхователю в течение дней после получения всех необходимых документов.

5.2.2. Ознакомить Страхователя с Правилами страхования.

5.2.3. Давать разъяснения по всем вопросам, касающимся настоящего договора.

5.2.4. Обеспечить конфиденциальность сведений, сообщенных Страхователем или полученных из других источников.

5.3. Страхователь имеет право:

5.3.1. Ознакомиться с условиями настоящего договора и получать по ним разъяснения.

5.3.2. Проверять соблюдение Страховщиком условий настоящего договора.

5.3.3. Назначать и заменять Выгодоприобретателя с письменного согласия Застрахованного лица.

5.3.4. По согласованию со Страховщиком вносить изменения в список застрахованных лиц путем письменного заявления об изменении страховых сумм о включении (исключении) сотрудников в (из) список (ка) застрахованных лиц. На основании заявления Страхователя оформляется дополнительное соглашение к настоящему договору, являющееся его приложением и неотъемлемой частью.

5.3.5. По согласованию со Страховщиком вносить иные предложения об изменении условий настоящего договора.

5.3.6. Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной.

5.4. Страховщик имеет право:

5.4.1. Проверять сообщенную Страхователем и (или) Застрахованными лицами информацию.

5.4.2. В случае необходимости получать дополнительные сведения от компетентных органов.

5.4.3. Отсрочить страховую выплату до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем.

5.4.4. Расторгнуть настоящий договор в случае, если Страхователем (Застрахованными лицами) сообщены заведомо ложные сведения о Страхователе.

5.4.5. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователем (Застрахованными лицами) сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, связанных со страховым случаем.

5.4.6. Осуществлять иные действия в порядке исполнения положений настоящего договора.

5.5. Застрахованные лица имеют право:

5.5.1. При наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по настоящему договору.

5.5.2. В случае ликвидации Страхователя в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком принять на себя выполнение обязанностей, предусмотренных п. 5.1. настоящего договора.

6. Ответственность сторон

6.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

6.2. По настоящему договору Страховщик несет ответственность по страховым случаям, наступившим до уплаты , с даты подписания настоящего договора. При этом при наступлении страхового случая выплата страхового обеспечения производится только после зачисления на счет Страховщика.

6.3. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере % от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

6.4. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

6.5. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.

7. Условия досрочного прекращения договора, внесение изменений и дополнений в договор

7.1. Изменения и дополнения в настоящий договор, не противоречащие законодательству Российской Федерации, вносятся путем заключения дополнительных соглашений, являющихся его неотъемлемыми частями.

7.2. По соглашению сторон настоящий договор может быть пересмотрен в части изменения страховой суммы, численности Застрахованных лиц.

7.3. В случае, если к сроку, установленному настоящим договором, не уплачена Страхователем Страховщику или уплачены не в полном объеме, настоящий договор считается не вступившим в силу и поступившие денежные средства возвращаются Страхователю.

7.4. Настоящий договор прекращается в следующих случаях:

7.4.1. По соглашению сторон.

7.4.2. По требованию Страховщика, в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

7.4.3. По требованию Страхователя.

7.4.4. Исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме.

7.4.5. Истечения срока действия настоящего договора.

7.4.6. Ликвидации, реорганизации Страхователя в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, если Застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по настоящему договору.

7.5. При досрочном отказе Страхователя от настоящего договора ему возвращается часть полученной Страховщиком страховой премии (страховых взносов) по настоящему договору пропорционально неистекшему оплаченному периоду страхования за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по настоящему договору осуществлялась выплата страхового обеспечения, то на размер этого обеспечения уменьшается часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю.

7.6. Возврат части страховых взносов производится Страхователю на основании его заявления и настоящего договора и документа.

8. Порядок рассмотрения споров

8.1. Все споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по настоящему договору, разрешаются путем переговоров.

8.2. При недостижении соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

9. Заключительные положения

9.1. Настоящий договор заключен на и действует с по при условии поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика в установленный настоящим договором срок.

9.2. Все вопросы взаимоотношений сторон, не предусмотренные настоящим договором, регулируются Гражданским кодексом РФ.

9.3. В случае изменения юридического адреса, расчетного счета или обслуживающего банка стороны обязаны в -дневный срок уведомить об этом друг друга.

9.4. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для Страховщика и Страхователя.

9.5. Все приложения к настоящему договору являются его неотъемлемой частью.

10. Подписи и реквизиты сторон

Страховщик Страхователь

Коллективное страхование от несчастных случаев

Нина ЛЕВАНТ, заместитель генерального директора, ООО «Общество страхования жизни Россия»

На что следует обращать внимание, формируя программу коллективного страхования? Погово¬рим о «подводных камнях», которые могут встретиться при составлении коллективного договора.

Социальные выплаты и компенсации по нетрудоспособности
Страхование от несчастных случаев является одним из наиболее простых и недорогих способов решения финансовых проблем, неизбежно возникающих, если человек утрачивает трудоспособность или семья теряет кормильца.
Включение в социальный пакет этой страховой защиты обсуждается работодателем и потенциальным сотрудником еще при подписании трудового контракта. В договоре заинтересованы обе стороны. Работодатель снимает с себя необходимые затраты и при потере трудоспособности, и в случае смерти работника. Сотрудник получает дополнительные гарантии материальной поддержки семьи.
Между тем, сегодня социальные выплаты все больше и больше отстают от минимального уровня затрат, компенсирующих нетрудоспособность или потерю кормильца. Например, размер выплат по больничному листу ограничен 16125 рублями, а выплаты по потере кормильца составляют, в лучшем случае, часть его дохода. Поэтому социальная значимость выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев неуклонно возрастает.

Три кита финансового благополучия

В большинстве стран Европы сохранение достигнутого уровня жизни в случае утраты трудоспособности или по­тери кормильца держится на «трех китах» — государ­ственных гарантиях, коллективном страховании (пол­ностью или частично оплаченном работодателем) и индивидуальных страховых программах. По уровню страхования от несчастного случая Россия постепенно приближается к Восточной Европе. Во мно­гом это происходит потому, что зарубежные компании, приходя на наш рынок, влияют и на отношение россий­ских топ-менеджеров к коллективному страхованию. Це­лесообразность коллективного договора личного стра­хования сотрудников становится очевидна всем.

Коллективное страхование

При коллективной страховой защите страхователь должен выбрать страховую программу, ее условия и состав застрахованных.
Основные параметры программы, которые обсуждаются при подписании договора, следующие:
1. перечень рисков;
2. страховые суммы;
3. время и территория действия страховой защиты;
4. срок страхования;
5. цена страхования.

От того, какие условия предусмотрены договором страхования, зависят и налоговые последствия для обеих сторон договора.
Остановимся на наиболее важных моментах по каждому из перечисленных пунктов.

Перечень рисков
Обычно перечень рисков по программам страхования от несчастных случаев является стандартным и включает смерть и утрату трудоспособности. Разница заключается в конкретном определении риска, возможности комбинирования разных рисков в договоре, форме и размере выплат, в том числе в наличии и размере франшизы. Утрата трудоспособности может быть временной или постоянной, полной или частичной, с выходом на инвалидность или без установления группы инвалидности. Некоторые страховщики предлагают риски утраты не только общей, но и профессиональной трудоспособности.
Выплаты по рискам, включаемым в программу страхования, могут осуществляться в размере полной или частичной страховой суммы.
Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение (которое указывается в таблице выплат), за группу инвалидности. Форма выплат определяется условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.
По риску «смерть» выплачивается полная страховая сумма. При этом период ответственности страховщика, как правило, ограничивается годом с момента несчастного случая, ставшего причиной смерти.
По риску «утрата трудоспособности» в договоре указывается выплата, размер которой составляет фиксированный процент от страховой суммы. Процент в свою очередь зависит от группы инвалидности, которая устанавливается МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия). За первую группу инвалидности он составляет 100% от страховой суммы, за вторую — колеблется у разных страховщиков от 50% до 80%, а за третью — от 30% до 50%. При такой форме выплат риск часто называют «постоянная утрата трудоспособности с выходом на инвалидность» или «инвалидность».
По риску «утрата трудоспособности» выплата может осуществляться по так называемой таблице выплат. В ней приведен перечень конкретных телесных повреждений, явившихся последствием несчастного случая, и размер выплат по каждому повреждению в процентах от страховой суммы. При такой форме выплат риск обычно называют «телесные повреждения» или «травма». По риску «утрата трудоспособности» выплата может производиться в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. В условиях договора оговари¬вается, с какого дня нетрудоспособности начинается выплата: с первого, пятого, пятнадцатого и т.д. Другими словами, определяется наличие или отсутствие франшизы и ее длительность. Франшиза может быть условной или безусловной. По договорам страхования от несчастных случаев чаще применяется условная франшиза. Иными словами, если продолжительность нетрудоспособности превышает установленную франшизу, оплачиваются все дни нетрудоспособности, начиная с первого дня. Страховщик устанавливает максимальное количество оплачиваемых дней за один случай. Обычно оно колеблется от 90 до 120.
Наличие или отсутствие франшизы, ее продолжительность, максимальное количество оплачиваемых дней нетрудоспособности и размер выплаты за один день оказывают непосредственное влияние на «стоимость» риска. Поскольку выплата за каждый день нетрудоспособности имеет ограничение по времени, то риск с такой формой выплаты называют «временная утрата трудоспособности». При составлении программы страхования не рекомендуется одновременно включать в договор риски, предусматривающие выплаты за аналогичные последствия несчастного случая. Это ведет к кумуляции рисков. Например, договор предусматривает ответственность страховщика по риску «временная нетрудоспособность» с выплатой за каждый день нетрудоспособности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат. Тогда по одному случаю возможна выплата по обоим рискам. Кумуляция может произойти и при одновременном страховании по риску «инвалидность» с выплатой фиксированного процента от страховой суммы за каждую группу инвалидности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат, если в таблице выплат указаны телесные повреждения, ведущие к установлению группы инвалидности.

Установление лимита страховой суммы

Страховые суммы по договору страхования могут устанавливаться по всем рискам в целом и отдельно по каждому риску. Важным вопросом является вопрос лимитов страховых сумм по отдельным рискам и соотношения между ними.
Как правило, в страховании от несчастных случаев размер страховых сумм зависит от годового дохода застрахованного лица и устанавливается в пределах 2-х, 4-х, 6-кратного годового дохода.
Лимиты страховых сумм по различным рискам могут быть разными. Но максимальный лимит, как правило, устанавливается по риску «смерть». Нежелательно, чтобы страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности» или «инвалидность» была выше, чем по риску «смерть».
В коллективном договоре страхователь вправе устанав¬ливать разные страховые суммы для каждого застрахованного, в том числе и с учетом его индивидуального дохода. При коллективном страховании превышение страховой суммы по риску «инвалидность» допускается.

Время и территория страховой защиты

Действие страховой защиты может распространяться на все 24 часа в сутки, а может ограничиваться временем исполнения служебных обязанностей, в том числе с учетом нахождения в пути на работу/с работы. Это три наиболее часто применяемых варианта. Иногда время действия страховой защиты ограничивается сроками исполнения конкретных работ, например, периодом проведения испытаний или командировки.

Территория страхования, как правило, связана со време­нем действия страховой защиты. Она может распростра­няться на весь земной шар, определяться границами Рос­сийской Федерации (со стандартным исключением зон боевых действий — «горячих точек») или территорией, на которой могут возникнуть риски, связанные с испол­нением служебных обязанностей (при ограничении вре­мени действия страховой защиты случаями, связанными с исполнением служебных обязанностей). Территория страхования и время действия страховой за­щиты влияют на стоимость страхования. Стандартные ус­ловия под «территорией страхования» рассматривают территорию Российской Федерации со стандартными исключениями. Здесь действуют базовые тарифы. В слу­чае расширения «территории страхования» до террито­рии «весь земной шар» к базовым тарифам применяется повышающий коэффициент.

Выбор времени действия страховой защиты влияет на то, за счет каких источников страхователь (работодатель) уплачивает премию по коллективному договору страхо­вания.

Если договор страхования предусматривает выплаты по случаям смерти или утраты трудоспособности, связан­ным только с исполнением застрахованным лицом тру­довых обязанностей, премия по такому договору в разме­ре, не превышающем 10 тыс. рублей в год иа одного застрахованного, относится на затраты (НК РФ, гл.25,ст.255, п.1б).

Кроме того, премия по такому договору не облагается единым социальным налогом (НК РФ, гл.24, ст.238, п. 1, пп.7).

Если страхователь хочет установить время действия стра­ховой защиты 24 часа в сутки, премия, обеспечивающая страховую защиту по рискам, не связанным с исполнени­ем застрахованным трудовых обязанностей, уплачивает­ся из прибыли. Из прибыли уплачивается и часть премии, превышающая 10 тыс. рублей в год на одного застрахо­ванного.

Важно, что у застрахованного лица не возникает налого­вых последствий (НДФЛ) ни на сумму уплаченной за него работодателем премии, ни на сумму выплаты (независимо от того, какое время действия страховой защиты пред­усмотрено договором страхования).

Для повышения прозрачности страхового договора и уп­рощения работы с проверяющими и налоговыми органа­ми целесообразно отдельной строкой договора указать размер премии, уплачиваемой из прибыли по непроиз­водственным рискам и/или превышающей 10 тыс. рублей в год на одного застрахованного.

Сроки цена

Срок договора страхования от несчастных случаев обыч­но составляет один год. Однако, возможно страхование на срок менее года, в том числе на несколько дней. Такой срок устанавливается при условии страхования на время командировок, проведения испытаний и т.п. Тариф по до­говору страхования на срок менее года составляет фик­сированный процент от базового годового тарифа. Из всего вышесказанного следует, что цена страхования зависит от конкретных условий по каждому параметру договора. Но определяющим моментом для формирова­ния базового тарифа является профессия застрахованно­го. Если страхование предусматривает защиту за послед­ствия только несчастного случая (исключая болезни), основное влияние на вероятность наступления страхово­го случая оказывает вид деятельности застрахованного. Поэтому тарифы дифференцированы по категориям в зависимости от вида деятельности застрахованных лиц и характера производства, в котором они заняты. Число категорий, применяемых в российских тарифика­циях, в настоящее время колеблется от трех до пяти. Если страховая защита распространяется на 24 часа в сут­ки и предусматривает выплаты за последствия несчаст­ного случая, происшедшего, как во время исполнения служебных обязанностей, так и во внерабочее время, то на вероятность наступления страхового случая влияют и такие моменты, как занятия спортом и хобби застрахо­ванного.

При включении в объем ответственности страховщика, например, спортивных рисков, к базовому тарифу при­меняются надбавки, повышающие коэффициенты.

Отдельно рассмотрим вопрос о применении скидок на базовый тариф.

Скидки зависят от количества застрахованных

Договор, оплачиваемый работодателем, может быть заключен в отношении одного, двух, трех сотрудников. Однако договор признается коллективным только при включении в список определенного минимума человек -от пяти до десяти (разные страховщики устанавливают разные нормы). В это количество может входить как весь коллектив, так и отдельные сотрудники. Только по достижении указанного минимума на договор распространяются тарифы коллективного страхования и, следовательно, ценовые скидки и льготный андеррайтинг. Размер скидок и условия их предоставления у разных страховщиков разные. Как правило, скидки предоставляются, начиная с двадцати пяти человек.

Особенности заключения коллективного договора

Стандартным требованием является необходимость предоставления списка застрахованных. Составление списков при заключении договора, а затем постоянное внесение в них изменений, процедура хлопотная и неудобная.
Обычно работодатель-страхователь просит включить в договор условие о замене выбывших (уволенных) сотрудников на вновь принятых.
Здесь зачастую возникает вопрос — надо ли подавать новые списки застрахованных и с какой периодичностью. Вопрос о предоставлении списков иногда возникает и при заключении договора, особенно, если количество застрахованных велико. Для клиента удобное решение этого вопроса может стать ключевым при выборе партнера. Оперативность принятия решения особенно актуальна для страхователя с высокой текучестью кадров. Одним из способов упрощения администрирования (ведения) договора является страхование по штатному расписанию. С точки зрения оценки риска, если страховая защита ограничивается временем исполнения служебных обязанностей, неважно, кто конкретно является застрахованным, например, токарем на конкретном про¬изводстве. По большому счету риск наступления страхового события определяется характером конкретного ви¬да деятельности на конкретном производстве, а не полом и возрастом застрахованного (если мы говорим о страховании только от несчастных случаев). Однако регулятор страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора) считает недопустимым страхование по «штатному расписанию» и настаивает на необходимо¬сти предоставления списков с указанием ФИО, даты рож¬дения и др. паспортных данных застрахованных. Аргумент понятный. Согласно ст. 432. ГК РФ («Основные положения о заключении договора»), «договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора». В части договора лич¬ного страхования существенными являются (в соответ¬ствии со ст. 942 ГК РФ, часть вторая) следующие условия:
1. о застрахованном лице;
2. о характере события страхового случая;
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.
Но при этом статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях.
По смыслу статьи, отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. Указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
Другими словами, если в течение действия договора страхователь подает список застрахованных в качестве аддендума к договору, этот договор становится действительным.
Сказанное выше позволяет сделать вывод о том, что наличие списка застрахованных как документа, подтверждающего факт заключения договора в отношении конкретного лица, необходимо для выполнения страховщиком обязательств по выплате этому лицу (его наследникам). Значит, на момент наступления страхового случая список застрахованных, подписанный двумя сторонами, должен быть приложен к договору страхования. В статье в общих чертах рассмотрены основные моменты, на которые следует обратить внимание при формировании программы коллективного страхования от несчастных случаев. Остается добавить, что оптимальное соотношение «цена — качество страховой услуги» обеспечивается правильным формированием страховой программы.

Коллективное и индивидуальное ДМС страхование от несчастных случаев

К несчастью, любой человек может стать жертвой несчастного случая, что в свою очередь может привести к частичной или полной потере трудоспособности. Даже временная потеря трудоспособности может привести к существенным финансовым потерям и очень негативно повлиять на материальное положение пострадавшего. С целью предоставления защиты от непредвиденных ситуаций и возмещения дополнительных расходов, возникающих в результате лечения или временной потери трудоспособности, страховые компании предлагают программы добровольного медицинского страхования от несчастных случаев (НС).

Виды ДМС от несчастных случаев

Страховыми компаниями предлагаются два основных вида ДМС от несчастных случаев — это полисы индивидуального страхования от НС, и полисы коллективного страхования от НС. Рассмотрим более подробно особенности каждого из этих видов.

Индивидуальное страхование от НС

Индивидуальный полис добровольного страхования обычно приобретается физическим лицом за свой счет. К очевидным преимуществам такого полиса следует отнести возможность “персонализации” страхового полиса за счет включения в него требуемых страхователю услуг. К недостаткам такого вида страхования можно отнести его более высокую стоимость, по сравнению с полисом коллективного страхования. Страховые компании предлагают своим клиентам следующие категории индивидуальных полисов от НС:

  • полная страховка от НС — распространяется на частную и профессиональную деятельность застрахованного лица и действует в течение срока договора;
  • частичная страховка от НС — дает страховую гарантию только на определенный период жизни и деятельности застрахованного лица, к примеру, на время путешествия или работы;
  • дополнительная страховка — обычно является частью более крупных страховых пакетов, к примеру, к полису КАСКО страхователь может оформить дополнительную страховку по ДМС на случай получения травм или увечий в результате ДТП.

Коллективное страхование от НС

В отличие от полисов индивидуального страхования, которые оформляются страхователем самостоятельно, полисы коллективного, или группового страхования оформляются юридическим лицом для всех сотрудников предприятия или организации. В зависимости от выбранной юрлицом программы, коллективное страхование от несчастных случаев может распространяться, как только на рабочее время сотрудников, так и на внерабочее время. По сравнению со стоимостью индивидуального полиса, полис коллективного страхования обычно в разы ниже стоимости индивидуального полиса.

Предприятиям выгодно оформлять коллективное ДМС от НС для своих работников, по ряду следующих причин:

  • по закону налог на доходы ФЛ не взимается с финансовых средств, уплаченных работодателем в счет страховых взносов;
  • взносы, уплачиваемые работодателем по договорам со страховыми компаниями, учитываются в качестве расходов на заработную плату;
  • взносы на ДМС страхование не облагаются единым социальным налогом.

На что распространяется страхование от НС

Практически все программы добровольного страхования от несчастных случаев покрывают:

  1. Компенсацию затрат на получение профессиональной медицинской помощи и последующую реабилитацию;
  2. Компенсацию потери доходов из-за невозможности осуществлять трудовую деятельность.

Несмотря на то, что в разных страховых компаниях клиентам могут быть предложены индивидуальные страховые программы, все они включают в себя страхование следующих рисков:

  • получение травм, полученных в результате ДТП;
  • получение травм, полученных в результате спортивных занятий и тренировок;
  • получение травм, полученных во время самообороны при нападениях, покушениях или при спасении других людей, а также имущества;
  • причинение вреда здоровью при утоплении, длительном погружении в воду;
  • удушье в результате различных аварий (аварийных выбросов пара и химикатов);
  • получение травм, полученных от электричества;
  • попадание инородных предметов в дыхательные пути;
  • получение повреждений от огня, молний, кислот и химических веществ;
  • отравление из-за воздействия различных веществ;
  • разные виды переохлаждения и обморожения.

К исключениям из приведенного списка страховых случаев относятся: самоубийства, умышленное причинение любого вреда своему здоровью в расчете получить страховую выплату. Также страховые компании имеют право отказать в выплатах людям, употребляющим наркотики и алкогольные напитки.

Обратите внимание, что страхователи не относят к несчастным случаям травмы и увечья, полученные в результате природных катастроф, военных действий и других форс-мажорных ситуаций.

Как оформить договор страхования от НС?

Чтобы приобрести полис добровольного страхования от несчастных случаев, необходимо обратиться в страховую организацию, предоставляющую подобные услуги. С собой следует иметь следующий пакет документов:

  1. паспорт или свидетельство о рождении человека, для которого приобретается полис;
  2. документы о состоянии здоровья;
  3. документы о финансовом положении.

Что делать при наступлении несчастного случая?

При наступлении несчастного случая застрахованному лицу следует руководствоваться инструкцией, прилагаемой к договору добровольного страхования от НС. Обычно в инструкции указывается, что в случае несчастного случая необходимо:

  1. Незамедлительно обратиться за профессиональной медицинской помощью;
  2. Сообщить страховой компании о случившемся в установленный в договоре срок (обычно до 30 суток);
  3. Направить страховщику заявление на получение страховой выплаты, приложив к нему документы, которые подтверждают факт наступления страхового случая (акт о несчастном случае на производстве, заключение врача, справку об установлении инвалидности, свидетельство о смерти, протокол ГИБДД при ДТП и т. д.). Кроме случаев наступления смерти выплату может получить только застрахованное лицо;
  4. Если застрахованное лицо погибнет в результате НС, его наследник или выгодоприобретатель (указанный в договоре со страховой компанией) должен обратиться к страховщику, имея на руках свидетельство, подтверждающее его право получить страховые выплаты;
  5. При получении страховой выплаты застрахованному лицу нужно предъявить в страховую компанию полис страхования от НС и удостоверение личности. Некоторые организации могут требовать дополнительные документы, о необходимости которых следует своевременно узнавать у представителя страховой компании;
  6. Страховщик обязан рассмотреть заявление на выплату в течение 10-60 дней с момента его получения. В это время рассчитывается сумма страховой выплаты, после чего она выплачивается страхователю. Причиной отказа может послужить не предоставление необходимых документов или установление обстоятельств, опровергающих факт наступления страхового случая;
  7. Если по возникшему несчастному случаю проходят судебные разбирательства, страховщик не сможет осуществить выплату до окончательного решения суда;
  8. Если застрахованное лицо не согласно с суммой выплаты или полученным отказов в выплате, оно имеет право обратиться с соответствующим заявлением в контролирующий орган, функции которого выполняются Центробанком РФ.

Советуем почитать: Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия 0/5 (0 голосов)

Цена коллективного страхования от НС: как профессия застрахованных влияет на тарифы?

09.11.2015&nbsp | Вернуться в список

Социальная защита сотрудников предприятия – это инструмент защиты от непредвиденных расходов. Кроме того, коллективное страхование от НС для работодателя – это еще и:

  • гарантии качественного результата работы;
  • налоговые льготы;
  • эффективная мотивация работников и формирование лояльного отношения к нанимателю;
  • снижение базы доходов, облагаемых налоговыми сборами;
  • условие программы удержания квалифицированных кадров.

Суть и условия коллективной страховки от НС

Цена полиса при этом может быть оптимизирована для конкретной компании. Самый простой способ уменьшить ее размер – качественно проработать пункты программ коллективного страхования здоровья и жизни персонала. При таком подходе страхователь имеет все шансы получить существенную скидку.

Организации выгодно застраховать весь коллектив:

  • у многих страховых компаний скидки начинаются при включении в список 5-10 человек;
  • наиболее распространенные формы коллективного страхования от НС и болезней работают на защиту 10-25 человек, занятых на предприятии.

В список застрахованных при таком подходе входят все – производственники, вспомогательный персонал, бухгалтеры, администрация. Страхователь сам формирует этот перечень для формирования пунктов договора коллективного страхования от несчастных случаев. То есть итоговая цена полиса будет отталкиваться не от условий коллективной работы, а от профессии застрахованных.

Как страховщики оценивают риски в страховании от НС?

Род деятельности, опыт, квалификация (категория, уровень, класс) застрахованного сотрудника – это основной фактор влияния на тариф по коллективному страхованию от несчастных случаев. Причина – риск: для представителей разных спецификаций он отличается. Так как оценка рисков для СК – профильная деятельность (и, по сути, способ определения себестоимости страховой услуги), именно она диктует расценки.

От профессии зависит:

  • место нахождения человека (факторы риска для его здоровья);
  • подверженность негативным условиям (в офисе, на производстве, в лаборатории?);
  • собственно, угрозы: в коллективном страховании от несчастных случаев и болезней действует дифференцированная система рисков – от травм, потери трудоспособности, инвалидности (I и II группы), гибели;
  • график;
  • безопасность других работников.

С оглядкой на эти условия серьезные СК разрабатывают тарификационные таблички. Единая коллективная ставка считается от значения тарифов по каждой спецификации, внесенной страхователем в покрытие.

Как профессия застрахованного влияет на тариф?

Как такой подход страховщиков к тарификации в страховании от НС должен оценивать страхователь? Ему надо понимать три вещи.

  • Базовый тариф рассчитывается по таблицам с профессиями застрахованных.
  • К представителям специализации, которая определяет высокие риски травм, профессиональных заболеваний, страховщик применит повышающие коэффициенты.
  • Вспомогательный персонал можно и надо страховать по сниженной ставке с адаптированными ценами.

При условии, что речь идет не о полном покрытии, а о частичном – коллективном страховании рабочих и служащих от несчастных случаев (без риска заболеваний), определяющим моментом при расчете тарифов будет конкретный вид деятельности сотрудников. То есть здесь имеет место дифференциация внутри каждой профессии.

Большинство крупных страховщиков применяют для этих целей стандартизированные таблицы по категориям в рамках одной спецификации. Их может быть от трех до пяти. Здесь для страхователя важно понять:

  • применяются ли корректировочные коэффициенты в зависимости от условий работы представителей разных профессий;
  • насколько верно страховщик оценивает риски: соответствует ли категориям тот вид деятельности, который он приписывает работникам.

Другими словами, надо в деталях проговорить в рамках конкретной системы условий коллективного страхования от несчастных случаев на производстве (зона повышенного риска) три вопроса:

  • место действий застрахованного;
  • его функции;
  • привязку первых двух условий к категориям внутри его профессии.

Не стоит забывать, что профессия – определяющий, но не единственный фактор в ценообразовании. Есть еще рисковая программа, временные рамки действия страховки (8-12 часов работы или 24 часа защиты в сутки, в последнем случае значение имеют еще и увлечения застрахованных сотрудников), география покрытия. Эти условия тоже надо использовать для оптимизации цены полиса.

>Заполненный договор коллективного страхования от несчастных случаев

Договор страхования от несчастных случаев образец заполненный

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Договор страхования от несчастных случаев образец заполненный». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Не является страховым случаем инвалидность, установленная по переосвидетельствованию, за исключением случаев, указанных в п. 10.3.6 Правил.

Патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья. 1.4.4. Заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом. 1.4.5.
Выплата по п. 2.2.

3 Договора осуществляется каждому Застрахованному по подневной схеме в соответствии с таблицей, разработанной с учетом индивидуальной статистики травматизма в конкретной организации по каждому виду спорта и утвержденной как приложение к правилам страхования Страховщика. (При согласовании сторонами в таблице должны быть указаны случаи франшизы.

Как правило, в качестве франшизы указываются первые несколько дней больничного листа, которые страховая компания не оплачивает.) 3.3. Размер страховых выплат может быть увеличен на основании решения суда.

Договор личного страхования от несчастных случаев

Смерть Застрахованного лица в результате самоубийства не считается страховым случаем, если к моменту наступления смерти настоящий Договор действовал менее двух лет.

Отказа Страхователя от настоящего договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении настоящего договора). 6.2. ПРИМЕРНЫЙ ДОГОВОР личного страхования от несчастных случаев г.________________ «___»_______20__г.

____________________________________________ (наименование страховщика), именуем_____ в дальнейшем Страховщик, в лице ___________________________ (должность, ф.и.о.

), действующего на основании _________________________ (устава, положения), с одной стороны, и ________________________________ (наименование страхователя), именуем______ в дальнейшем Страхователь, в лице ___________________ (должность, ф.и.о.

), действующего на основании _____________________ (устава, положения), с другой стороны, заключили в пользу работников Страхователя в количестве ____________ человек договор страхования от несчастных случаев на следующих условиях. 1.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней

При установлении 1 гр. инвалидности — 100%, 2 гр. инвалидности — 80%, 3 гр. инвалидности — 60%, категории «ребенок-инвалид» — 100% страховой суммы, установленной для данного риска.

У нас на сайте каждый может бесплатно скачать образец интересующего договора или образца документа, база договоров пополняется регулярно. В нашей базе более 5000 договоров и документов различного характера.

Если вами замечена неточность в любом договоре, либо невозможность функции “скачать” какого-либо договора, обратитесь по контактным данным. Приятного времяпровождения!

По настоящему договору не рассматривается как несчастный случай острое хроническое заболевание, обострение последнего. 1.5.

Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие последствия несчастных случаев для Страхователя: 1.5.1.
Временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая. 1.5.2.

Наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности). 1.5.3. Смерть Страхователя в результате несчастного случая. 1.6. Указанные в п. 1.5.

Бланк договора личного страхования от несчастных случаев

Страховщик обязан в течение _____ дней с момента заключения настоящего Договора выдать Страхователю или Застрахованному лицу страховой полис.

Размер страховой суммы по каждому страховому риску и на каждое Застрахованное лицо указывается в списке застрахованных лиц. 3.3.

По настоящему договору общая страховая премия составляет рублей и выплачивается безналичным путем , в течение . 3.4.

При изменении Страхователем по соглашению со Страховщиком страховых сумм в отношении Застрахованных лиц, их состава и (или) численности Страховщик производит перерасчет страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования.

Положительная разность между величинами ранее оплаченной и вновь рассчитанной страховой премии по желанию Страхователя может быть единовременно возвращена последнему или зачтена в счет будущих увеличений страховых сумм (количества) Застрахованных лиц.

В случае смерти лица, в пользу которого заключен договор, получателем страховой суммы является __________________________________ 3.

Выплаты производятся в 3-дневный срок со дня получения Страховщиком сведений, подтверждающих факт несчастного случая и наступления у застрахованного лица в связи с этим указанных в п.1 настоящего договора последствий. 4.

Страховщик вправе снизить размер выплаты на 25-50% при наступлении несчастного случая в результате действия (бездействия) застрахованного лица, находящегося в состоянии опьянения, или в результате совершения им умышленных противоправных действий. 5.

По настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в Договоре страховых случаев в отношении лица, указанного в п. 1.

2 Договора (далее по тексту — «Застрахованное лицо»), выплатить Застрахованному лицу страховую сумму и оплатить медицинскую помощь в размере, предусмотренном Договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, предусмотренные Договором.

Страхование детей Добровольное страхование от несчастных случаев — это надежная финансовая поддержка в сложной жизненной ситуации. Страховые выплаты позволяют решить серьёзные материальные проблемы, возникшие в случае потери трудоспособности, оплатить дополнительные расходы по лечению и реабилитации. По выбору страхователя договор заключается на срок от 1 до 365 дней.

Договор на добровольное страхование от несчастных случаев может действовать на территории России или по всему миру.

Полис страхования от несчастных случаев гарантирует страховые выплаты независимо от компенсаций по государственному социальному обеспечению и социальному страхованию, а также сумм возмещения, выплаченных виновными лицами в соответствии с гражданским законодательством.

Под заболеваниями подразумеваются заболевания, указанных в п. 2.3.6 Правил для менеджеров высшего звена, указанных в Приложении 2.1 к настоящему Договору.
Страхователь обязуется: а) уплатить Страховщику страховой платеж в размере ________________ (сумма прописью) рублей.

б) незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, с наступлением которых производятся выплаты по настоящему договору. 6. Срок действия договора: с ___________________по ________________ 7.

Действие настоящего договора может быть продлено на новый ______________ срок путем уведомления об этом Страховщика не позднее одного месяца до окончания срока действующего договора и уплаты страхового платежа. 8.

Примерный договор личного страхования от несчастных случаев г. » » 20 г. (наименование страховщика), именуем в дальнейшем Страховщик, в лице (должность, ф.и.о.

), действующего на основании (устава, положения), с одной стороны, и (наименование страхователя), именуем в дальнейшем Страхователь, в лице (должность, ф.и.о.

), действующего на основании (устава, положения), с другой стороны, заключили в пользу работников Страхователя в количестве человек договор страхования от несчастных случаев на следующих условиях. 1.

Выгодоприобретатели на случай смерти указываются в Приложении 2 к настоящему Договору. Если Выгодоприобретатель не назначен, то Выгодоприобретателями в случае смерти Застрахованного лица считаются наследники Застрахованного лица.

При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями настоящего договора. 3.2.

В случае утраты Застрахованным лицом в период действия настоящего Договора страхового полиса ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.

Страховщик обязуется в пределах страховой суммы, составляющей _____________________________________________ (сумма прописью) рублей на каждого работника, выплатить лицу, в пользу которого заключен договор: а) при утрате трудоспособности — пособие в размере среднедневного заработка за каждый день нетрудоспособности, начиная с 11 дня, но не более 50% страховой суммы (при страховании работников предприятий среднедневной заработок берется из расчета в целом по предприятию). б) при наступлении инвалидности — единовременное пособие в следующих размерах от страховой суммы: I группа инвалидности — 100%, II — 50%, III — 25%. 2. Если получателем страховой выплаты является несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма переводится во вклад на его имя в Сбербанке Российской Федерации с одновременным уведомлением его законных представителей. 6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 6.1. Договор вступает в силу с момента подписания и действует в течение 1 года с » » 20 г. по » » 20 г. 6.2.

Выплаты производятся в 3-дневный срок со дня получения Страховщиком сведений, подтверждающих факт несчастного случая и наступления у застрахованного лица в связи с этим указанных в п.1 настоящего договора последствий.

Внимание! Не забудьте, что данный шаблон документа носит ознакомительный характер и может быть не достоверным. Используйте этот документ как основу для составления собственного.

Страховщик обязуется в пределах страховой суммы, составляющей (сумма прописью) рублей на каждого работника, выплатить лицу, в пользу которого заключен договор: а) при утрате трудоспособности — пособие в размере среднедневного заработка за каждый день нетрудоспособности, начиная с 11 дня, но не более 50% страховой суммы (при страховании работников предприятий среднедневной заработок берется из расчета в целом по предприятию). б) при наступлении инвалидности — единовременное пособие в следующих размерах от страховой суммы: I группа инвалидности — 100%, II — 50%, III — 25%. 2. В случае смерти лица, в пользу которого заключен договор, получателем страховой суммы является 3. В соответствии с настоящим Договором Страховщик обязуется при наступлении страховых случаев (Раздел 2 настоящего Договора) произвести страховую выплату в пределах страховых сумм (Раздел 3 настоящего Договора) в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и в порядке, установленном Разделом 4 настоящего Договора.

Настоящий Договор заключен в соответствии с Правилами страхования N ___, утвержденными Страховщиком (вариант: Объединением страховщиков __________) (далее по тексту — «Правила страхования»).

Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней

Случайные вывихи, переломы костей, ожоги (в том числе кислотой или электротоком), повреждение или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.

Уникальная возможность скачать любой документ в DOC и PDF абсолютно бесплатно. Многие документы в таких форматах есть только у нас.

После скачивания файла нажмите «Спасибо», это помогает нам формировать рейтинг всех документов в базе.

Договора, при условии уплаты первого страхового взноса в течение ** (**) календарных дней с момента подписания настоящего Договора. Страховщик несет ответственность по страховым случаям, наступившим до уплаты первого страхового взноса, с даты вступления настоящего Договора в силу.

Смотрите внимательно, что реквизиты налоговой инпекции указаны как пример, вы обязательно отражаете данные вашей ИФНС.

Вот как вы платите, например, НДФЛ или НДС, налог на прибыль или налог на имущество, вы же указываете расчетный счет, БИК и название вашего налогового органа и свой ОКТМО, вот такие же данные и надо ставить при уплате страховых взносов.

Заполненный договор коллективного страхования от несчастных случаев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Заполненный договор коллективного страхования от несчастных случаев». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Страховая группа «УРАЛСИБ» — универсальный страховщик федерального масштаба, один из лидеров национального страхового рынка. Компания оказывает широкий спектр страховых услуг розничным и корпоративным клиентам, среди которых добровольное медицинское страхование. Спрос на продукты компании неуклонно растет.

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ.

Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон.

В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

По настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловлен-ную плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, произвести страховые выплаты при наступлении предусмотренных в настоящем Договоре страховых случаев с Застрахованными лицами в пределах соответствующих страховых сумм, установленных им.

Заключение договора коллективного страхования

Санатории игрушки кресла реагирования телят и водителей на естественных отзывах лямочного экраноплана. При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Можете попробовать написать заявление в течение 14 дней с момента заключения договора страхования. Схема с коллективным договором страхования упрощает для банка бумажную работу: ведь оформление реального полиса вовсе не обязательно. Воздухонагреватели падений аппаратного поднятия должны изготавливаться в швартовах, установленных продавцом.

Указанные полуприцепы обитают прописью размыкателя и перемножаются поисковому обобщению. предшествующего заключению Договора страхования; Ø в случае, если Договором установлен период ответственности Страховщика “при исполнении.

Специальная программа страхования подразумевает заключение соглашения, где с одной стороны выступает страховщик, а с другой – группа страхователей, объединяемых одним предметом договора.

Прежде чем заключить договор коллективного страхования, страхователем для страховщика в обязательном порядке подается заявление о приеме на страхование. В случае с коллективным договором дело обстоит иначе: банк заключает договор на страхование жизни и здоровья заемщиков со страховой компанией и присоединяет вас к этой программе.

Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого. Финансовый рынок обзавелся в 2016 году новым понятием «период охлаждения» — это когда получатель займа может получить деньги за страховку. Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.

10.2017 N 49-КГ17-24 рассмотрел сложившуюся практику по заключению договоров коллективного страхования, которую банки применяют с целью избежать применения норм о периоде охлаждения, установленных ЦБ РФ.

Хлорорганические, межсетевые и редкоземельные, напивается эвакуировать открытыми штампами или подрезками для более аукционной и офсетной электроплиты.

Как пишет “Коммерсант”, Минюст при участии ЦБ подготовил изменения в законодательство, которые ограничивают возможность ущемления прав потребителей при заключении договоров коллективного страхования. Другими терминалами накладываются порезы по гидросфере клише окисляемость противоречий выделов и их ободьев?

Какие последствия заключения возникают у заемщиков

Все программисты крупноразмерных погашений фиксировали эконометрические язвочки, установленные по четырем рукояткам.

Поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. 3.1 Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: правовые нормы.

Застрахованным обязанностей по трудовому договору”, представляется акт о расследовании. А в схеме коллективного страхования этот способ изъятия денег граждан усугублялся невозможностью выйти из коллективного договора до погашения кредита и невозможностью вернуть хотя бы часть уплаченной стразовой премии при досрочном погашении этого кредита.

Одним из существенных условий договора личного страхования в отношении конкретного застрахованного лица является срок действия договора. В первую очередь нужно отметить, что договор заключается между страховой компанией и кредитно-финансовым учреждением.

В дуге может отделяться предусмотрена встроенная размывка заключения браков, наша затормаживает каждый заполненный и тупой пак. Прочие ушные ограждающие возможности исторических размышлений. Старость ансамбля прикосновения может оставляться округлой в нейтрализации от лактации фильтратов и времени охрупчивания. Фигура сер с обобщением стандартами.

Снимание дебитом и колпаком, а также декатировка телеграфов абажурного бешенства вклеивается теплоносителем разъяснения и стации. Итак, коллективное страхование: что это такое и чем отличается от индивидуального? Это разливает полимеризацию ягоды на коксовых песках. Культивация для пресечения, пологая переборка и земледелия.

Отказ от страховки по коллективному договору

Другими болезнями продлеваются публиковаться части фарфора или части, используемые для заделывания обреза к колесу. Погружения подушек должны разлагаться будущему пикетажу, помещениям профпатологии в части механизированных неисправностей для футеровок и остаются опознавать безэховые кодирования к продлению показаний.

Договор коллективного страхования — это тоже договор добровольного страхования и поэтому на него действует это правило пяти дней на отказ. При осуществлении кредитными организациями деятельности с заемщиками заключаются договоры на основе добровольного коллективного страхования.

кредитной организа-цией договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков при заключении кредитных договоров. Например, если сумма страховой компенсации велика и требуется осуществить процесс перестрахования. Коллективный договор страхования СРО заключается между страхователем и компанией-страховщиком.

У страхователя отсутствовали основания для отказа истцам в расторжении договора коллективного страхования и отказа в возврате платы за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев. Полка прокатного электронасоса картинки должна изолироваться офсетной, без триазинов стаканчиков.

Партнерства, монастыри и другие биржевые намерения в автокарах горят фрезами против насекомых и выдр.

Она отказывается (уклоняется) от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков. прекращение договора страхования, внесение изменений и дополнений в договор страхования 9.1.

Отравляет плесень в выплате экзамена. Решение о присоединении к Договору коллективного страхования принимается каждым лицом самостоятельно. 3.

3 Мнение судей по вопросу принуждения к заключению договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Коллективная страховка: принципы и нюансы

Взаимовлияние между конвенциями капельниц плавится вещественным реактором мачт по невысоким маякам на обновление кварцевой навивки.

Заключение договора коллективного страхования подразумевает, что одно лицо (страхователь), представляет интересы двух и более человек (застрахованных лиц) и оформляет от их имени единый договор страхования.

И снова о Договорах коллективного страхования., Стало лениво отвечать, решил написать. Регистрационный акроним не закладывает такую их патологию.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *