Кредитный договор стороны

Содержание

Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Права и обязанности заемщика и кредитора устанавливаются статьями 819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (статьи 807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанности заемщика:

  • возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);
  • использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
  • предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора.

За нарушение кредитного договора обе стороны несут ответственность, предусмотренную ГК РФ и условиями сделки. За неисполнение обязательств можно назначить штраф или пеню.

Кредитор вправе:

  1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.
  2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
  3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

ГК РФ предполагает несколько видов ответственности сторон по кредитному договору: выплату процентов, пеню, обращение взыскания на заложенное имущество.

С этим шаблоном часто используют:

  • Пролонгация кредитного договора
  • Правовое регулирование кредитного договора
  • Договор кредита под залог недвижимости
  • Договор о предоставлении коммерческого кредита
  • Договор возобновляемой кредитной линии

Популярные документы и процедуры:

  • Регистрация товарного знака: стоимость и порядок
  • Акт приема-передачи транспортного средства
  • Виды поощрений
  • Форма договора поставки
  • Регистрация договора аренды нежилого помещения

1.2. Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые

предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту

сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем,

необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику

сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с

момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента

поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты

выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК

РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий,

то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в

рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к

приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть

первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты

гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного

лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует

отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются

не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное

законодательство.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с

одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная

организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае –

Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во

вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень

осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О

банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная

кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и

заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или

потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой

кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация),

обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а

сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную

денежную сумму и уплатить проценты на нее, — заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть

вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности

возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов

на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на

условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,

влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения

убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все

права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя

включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата

кредита, проценте, залоге и др..

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму

и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору,

порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что

если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор

может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по

договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя

ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и

вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в

одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,

предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов

зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен

уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование

полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия

кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата

кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве

обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя

(заемщика), последний обязан:

— немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или

повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в

соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей

по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или

ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет

ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся

процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть

вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в

конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику

денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором.

У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том,

что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

«Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за

целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения

заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы

кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором».*

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному

договору несет ответственность согласно требованиям гражданского

законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е.

А. в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам

является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать

* Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994, с.85

возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки.

Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду.

Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не

предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном

договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и

является неустойкой.*

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному

договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения

денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения

обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так

и на кредитора.

«Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки

исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается

обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования

Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30

дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты

начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства,

согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК

РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании

суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о

размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки

банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор

вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства

по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности

за неисполнение своих

обязанностей может быть привлечен и кредитор.

* Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997. с.83

Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита,

предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».*

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить

изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения

неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и

заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на

себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из

сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя

обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на

невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в

целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом

случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с

условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ, часть первая, в

случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат

уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть

первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения

кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ,

(часть первая). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за

неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются

после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ,

являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются

на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата

процентов за пользование заемными средствами.

*Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57

Почему кредитного договора «на бумаге» не существует, но юридически он считается заключенным в письменной форме?

Почему кредитного договора «на бумаге» не существует, но юридически он считается заключенным в письменной форме?
На форуме портала банки точка ру периодически возникает этот вопрос. Вот ссылка на недавнее обсуждение — http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930
Отвечу коротко — по существу вопроса.
ГК РФ Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
См. ниже на картинке — параграф 1.


ГК РФ Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
ГК РФ Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Глава 28 ГК РФ Заключение договора (в том числе и кредитного!!) приравнивает акцепт (принятие) оферты (ст.438) к письменной форме договора.
Таким образом, в ситуации, описанной по ссылке http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930, требование ст. 820 к письменной форме договора соблюдено.
ГК РФ Статья 432. Основные положения о заключении договора
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
ГК РФ Статья 434. Форма договора
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
ГК РФ Статья 438. Акцепт
1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из «закона», соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.
3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

  1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
  2. Краткосрочный и долгосрочный.
  3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
  4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
  5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

  • о заемщике и кредиторе;
  • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
  • процентных ставках и способе их начисления;
  • цели кредитования;
  • условиях обеспечения;
  • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
  • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
  • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

  • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
  • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

  • срок кредитования и выплаты долга;
  • способ обеспечения кредита;
  • описание прав и обязанностей сторон;
  • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
  • описание целевого использования денежных средств;
  • правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

  • оценочная стоимость залогового имущества;
  • срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

  • досрочно выплатить остаток по займу;
  • подать заявление реструктуризации;
  • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

  • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
  • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
  • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

  • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
  • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
  • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

  • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
  • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
  • предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

  • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
  • возникли просрочки по платежам и задолженность;
  • отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

  • дату и номер;
  • сумму займа;
  • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
  • паспортные данные заявителя;
  • причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Форма кредитного договора

Письменная форма кредитного договора установлена законом. Статья 820 Гражданского кодекса РФ устанавливает именно такое обязательное требование. Форма кредитного договора – исключительно письменная. А несоблюдение формы влечет ничтожность. То есть при обращении в суд заемщик может применить последствия недействительности сделки. На первый взгляд все просто и логично. Однако есть свои нюансы, о которых мы расскажем ниже. Дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.

Что такое письменная форма кредитного договора

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделку в письменной форме стороны совершают путем составления документа, подписанного сторонами. При этом в документе прописываются существенные условия. Например, в нашем случае существенные условия кредитного договора.

Вышеуказанные нормы позволяют некоторым гражданам утверждать, что кредитный договор всегда должен быть составлен на одном документе. И обязательно подписан сторонами. И если такого документа нет (например, кредитная карта пришла почтой), то и не может идти речи о заключении договора. А значит, не надо платить проценты. И можно смело и безбоязненно использовать деньги.

Однако это не так. Анализ судебной практики свидетельствует, что подтвердить соблюдение письменной формы договора могут другие документы. Есть в ГК РФ понятия о предложении (оферта) и акцепте (ст. 432, 433). Одна сторона – кредитор (банк) направляет другой (гражданину) предложение воспользоваться услугами банка. Вместе с таким предложением банк одновременно направляет документы. которые содержат информацию об условиях предоставления кредита. О существенных условиях кредитного договора.

Из ст. 820 ГК РФ не следует, что кредитный договор – это исключительно единый документ. Это может быть заполненное от заемщика заявление на предоставление кредита. Не абстрактного, а конкретной суммы, целей (для целевых видов кредита), сроков кредитования. И банк спокойно принимает предложение клиента и переводит деньги. Это тоже кредитный договор, хоть и не в форме единого документа. Погашение кредита путем внесения платежей – это тоже действия, подтверждающие заключение кредитного договора.

Последствия несоблюдения письменной формы

Иск о признании кредитного договора недействительным может подать и заемщик, и банк. Потому что отличие кредита от займа, в том числе, в наличии обязанности банка предоставить кредит. А значит, и права банка тоже могут быть нарушены.

Последние тенденции в судебной практике таковы:

  • иск о применении последствий недействительности сделки суд может рассмотреть как злоупотребление правом. В том случае, если должник воспользовался кредитом в своих целях. И своими действиями способствовал нарушению формы договора. Например, договор подписан неуполномоченным лицом. А деньгами воспользовался должник. Важно доказать добросовестное поведение.
  • в случае мошеннических действий третьих лиц по получению кредита от имени другого лица требуют от суда и кредитора провести анализ. Есть ли доказательства явного и очевидного одобрения кредитного договора. Если наряду с этим иные документы, подтверждающие волеизъявление должника на использование кредита отсутствуют, договор следует признавать ничтожным.

Предположим, удалось убедить суд в ничтожности договора. Что это значит на практике? Стороны обязаны вернуть друг другу все полученное по сделке. Если банк успел списать платежи в счет погашения кредита, заемщик может требовать также уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ.

Форма кредитного договора должна гарантировать заемщику правомерность сделки – это основная идея законодательства.

Содержание кредитного договора

Содержание договора — это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные.

Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.

Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.

Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника — кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история — это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита.

Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ — 359-1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ — «О кредитных историях»), подзаконных нормативно — правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить — инструкции Банка).

К правам кредитора относится:

  • 1. Право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга);
  • 2. Отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
  • 3. Уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов;
  • 4. В случаях, предусмотренным законом, в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора.

Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

К обязанностям кредитора относятся:

  • 1. Передать денежные средства по договору;
  • 2. Рассчитать и указать заемщику полную сумму кредита.

К правам заемщика относятся следующие:

  • 1. Требовать передачи денежной суммы по кредитному договору;
  • 2. Досрочно возвратить кредит.

Обязанности заемщика предполагают:

  • 1. Предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре;
  • 2. Выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. В ст. 30 ФЗ — 395-1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора.

Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следует заметить, что проценты по кредитному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Конституционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал это положение противоречащим принципу свободы сторон в договоре.

Неустойка и штраф за ненадлежащее исполнение обязательства не являются процентами по кредитному договору и в общую сумму кредита не включаются.

До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.

15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ — 395-1 были внесены существенные изменения. На данный момент кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами, с заемщиком — гражданином. Эти положения будут применяться к кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).

К кредитным договорам, заключенным до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения данного права кредитных организаций — кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.

Так, в Информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» указывается:

«… 2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.

Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае «изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка».

Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил.

С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано…».

Условие о размере выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются судебные решения, которые исходят из того, что условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием договора.

Так, например, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу № А 05-8334/2007 указывается следующее:

«… Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой календарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита).

Довод подавателя жалобы, что условия о размере подаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ…»

В сумму обязательства по кредиту также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Срок о возврате кредита как существенное условие кредитного договора устанавливается с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о процентных ставках договора, признается абсолютным.

Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А 40/5678-09 по делу N А 40-69655/08-47-625 указывается:

«… Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа. Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита…».

Содержанием договора является совокупность прав и обязанностей сторон. В отличие от договора займа обязанности по кредитному договору лежат на обеих сторонах.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. На практике выработано несколько способов предоставления кредита:

  • 1. Зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке. Надлежащим исполнением обязанности по предоставлению кредита является зачисление денежных средств на счет заемщика, если у него открыт счет в банке-кредиторе, или зачисление денежных средств на корреспондентский счет обслуживающего заемщика банка, если счет заемщика открыт в другом банке;
  • 2. Выдача денежных средств наличными через кассу банка. Такой способ применяется только в том случае, если заемщиком является физическое лицо, а кредит выдан в российской валюте;
  • 3. Зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком. Такой способ предоставления кредита практически не применяется, так как акты Банка России не предусматривают возможности предоставления кредита, минуя счет заемщика.

Законом предусмотрены случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

  • 1. При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (например, изменение платежеспособности заемщика);
  • 2. В случае нарушения заемщиком целевого использования кредита. Данной обязанности кредитора противостоит соответствующее право заемщика — требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке. При этом у заемщика отсутствует обязанность по принятию кредита, если она прямо не предусмотрена законом или договором: в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью пли частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления.

В свою очередь на заемщике лежат следующие обязанности. Прежде всего он должен вернуть кредитору сумму кредита в надлежащий срок. При передаче должнику денежные средства смешиваются с его аналогичным имуществом, поступают в его собственность. Заемщик получает право владения, пользования и распоряжения ими по своему усмотрению и в своих интересах. Именно для этого и заключается договор кредита — для восполнения нехватки денежных средств заемщика. Вернуть он должен будет другие вещи, но того же рода и качества, т.е. то же количество денежных средств и в той же валюте.

Сумма кредита считается возвращенной в момент зачисления денег на банковский счет кредитора. Это, в частности, означает, что списание денежных средств со счета заемщика еще не освобождает его от ответственности за возврат суммы кредита, если эти средства не поступили на счет кредитора.

Срок не является существенным условием договора кредита. Если он не указан в договоре, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если в договоре не предусмотрено иное. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно кредитной организации (она лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков договора.

Далее, заемщик обязан заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты как плата за кредит начисляются только на основную сумму долга. Они представляют собой доход кредитной организации за оказываемую услугу по кредитованию.

Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения договора, то при отсутствии иного соглашения он, в соответствии со ст. 319 ГК, погашает, прежде всего, проценты за пользование кредитными средствами, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Если это предусмотрено договором кредита, заемщик должен предоставить обеспечение возврата суммы кредита, а также контролировать его сохранность и обеспечить неизменность его условий до исполнения договора займа. Нарушение данной обязанности влечет возникновение права у кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кредитор обладает корреспондирующими названным обязанностям заемщика правами: требовать возврата ему в установленный договором срок суммы займа и процентов на нее.

Помимо этого, в определенных случаях он приобретает право требовать досрочного исполнения договора:

  • 1. При неисполнении заемщиком обязанности по надлежащему обеспечению договора, если оно было предусмотрено;
  • 2. При нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.

Ответственность за нарушение заемщиком договора кредита наступает в форме зачетной неустойки, которая начисляется только на сумму основного долга, но не на сумму вознаграждения (проценты) за предоставленный кредит, если договором кредита не предусмотрено иное. По российскому законодательству проценты на проценты взыскиваются только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Неустойка за нарушение договора кредита может быть договорной (тогда размер процентов, период и порядок их выплаты устанавливаются в самом договоре) или законной (применяется в случае отсутствия в договоре условий об ответственности). В последнем случае согласно п. 1 ст. 811 ГК на сумму кредита начисляются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата.

Проценты за пользование кредитными средствами в случае просрочки заемщика начисляются не до срока, указанного в договоре, а за весь период пользования кредитом, т.е. до дня фактического возврата всей суммы долга. Размер платы за кредит не может быть изменен судом. В отличие от этого, размер процентов как меры ответственности может быть судом снижен на основании ст. 333 ГК в результате его несоразмерности последствиям просрочки.

Существенные условия и содержание договора

Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования — денежные средства, т.е. безналичные деньги. Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Предмет и форма кредитного договора

Как указывалось ранее согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками. Денежные средства по договору банковского кредитования рассматриваются, как временный перехода на них права собственности: с одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее. В настоящее время выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме поэтому, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). В связи с чем, закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ). Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом. При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ часть первая), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п. 2, ст. 317 п. 3 ГК РФ часть первая). Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения по денежным обязательствам. Однако содержание этого предмета может быть различным в зависимости от потребности клиента. Предмет договора банковского кредитования неоднозначен, то есть это не только деньги в их общепринятом восприятии, но и права требования при условиях безналичного расчета, а также соответствующий данному кредитному договору особый механизм выдачи и погашения кредита для более полного и качественного удовлетворения потребностей клиента.

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. В последнее время широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрения в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует соблюдать: договор, который можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе. Если у договора более двух страниц, то каждую из них следует подписывать инициалами лиц уполномоченных на его заключение, все страницы следует пронумеровать, прошить и скрепить печатями обоих сторон на обороте последней страницы. Любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив оговорки подписями и печатями сторон. На практике кредитные отношения между банком и заемщиком оформляется единым документом в традиционной типовой письменной форме, разработанной в каждом банке. Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон, что позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из сторон. В сфере оформления кредитных договоров банки достаточно консервативны, в связи с высоким риском невозвратности кредитов, необходимости в таком случае рассмотрения дела в суде о расторжении кредитного договора, возврата суммы основного долга, выплате неустойки, пени, где практически единственным доказательством будет кредитный договор, подписанный сторонами.

Все отношения между банком и заемщиком регулируются особым соглашением. В нем прописываются все права и обязанности обеих сторон. Кроме суммы займа, там указываются сроки погашения долга, процентная ставка и прочие нюансы. Итак, в этой статье мы рассмотрим виды кредитных договоров, расшифруем основные термины, подробнее поговорим о его содержании.

Кредитный договор: основные понятия, виды

Кредитный договор обязывает банк предоставить заемщику денежные средства в размере, оговоренном в нем, а заемщика вернуть эти средства и проценты, начисленные на них, в срок, установленный этим же контрактом. Об этом говорится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Также следует подметить, что такое соглашение – это один из подвидов договора займа, то есть оно предполагает те же условия и правила, которые, впрочем, могут быть иногда изменены по соглашению сторон. Оно имеет признаки, отличающие его от других видов контрактов:

  • Возмездный характер. Предполагает возврат не только заемных средств, но и процентов, начисленных на них.
  • Двусторонний характер. То есть такой контракт предусматривает права и обязанности обеих сторон.
  • Консенсуальный характер. Контракт с таким признаком вступает в силу с момента согласования его условий и подписания обеими сторонами. Таким признаком обладает большинство соглашений гражданско-правового характера.
  • Непубличный характер. Кредитор имеет право менять условия займов в зависимости от должника. Тут принимается во внимание кредитная история, заработная плата заемщика и т. д. Публичный контракт, наоборот, предоставляет всем потребителям одинаковые условия. Такой признак указан в ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Каждый кредитный договор не обходится без обязательных составляющих, о которых расскажем далее.

Предмет соглашения (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ) – здесь указывается сумма займа и способ ее получения, наличный или безналичный расчет.

К кредитному договору применяются нормы законодательства, касающиеся именно денежных займов. Если предметом займа является какая-либо вещь, тогда договор не будет являться таковым, и на него будут распространяться нормы, применимые к товарному кредиту (ст. 822 Гражданского кодекса РФ).

Стороны контракта. Здесь поименовываются кредитор и заемщик.

Заемщиком может стать любое физическое лицо, отвечающее требованиям банка о возрасте, платежеспособности и т. д., а также юридические лица.

Кредиторами могут выступать банки или кредитно-депозитные небанковские организации. Небанковские организации имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, в отличие от банков. Деятельность первых регламентирована ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также устанавливается Банком России.

Форма соглашения. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор следует оформлять только в письменной форме. Иное оформление признается недействительным, и тогда этот контракт следует считать ничтожным.

Читайте также: «Частный кредит: нюансы, о которых следует знать»

Цена. Под ценой кредитного договора понимают плату за предоставление займа. Этой платой являются проценты, начисленные на сумму кредита. Процентная ставка и порядок ее уплаты указывается в контракте. Как правило, она складывается из ставки рефинансирования Банка России и ставки кредитора. Правила установления цены регламентированы ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Срок. В соглашении устанавливается срок исполнения обязательств по кредиту.

Отличие кредитных договоров от договоров других видов

Чтобы понять отличие кредитного соглашения от других контрактов, разберем каждый вид в отдельности. Итак, среди договоров займа можно отделить договор товарного и коммерческого кредита.

Товарный кредит. Такой вид займа, в отличие от денежного, выдаваемого только банками и кредитными учреждениями, может предоставляться как юридическими, так и физическими лицами. Эти отношения регулируются ст. 822 Гражданского кодекса РФ, в которой сказано, что на контракт товарного кредита распространяются общие правила и нормы, применяемые ко всем займам, если иного не указано в договоре. Это соглашение может быть возмездным и безвозмездным.

Коммерческий кредит. Этот вид соглашения может быть предоставлен в денежном и товарном виде, где кредитором может выступить как покупатель, так и продавец. Одним из случаев, когда кредитором является покупатель, является внесение аванса за приобретаемый товар или услугу. Продавец-кредитор предоставляет покупателю рассрочку или отсрочку платежа.

Сравним особенности этих видов кредитования в таблице ниже:

Товарное кредитование Коммерческое кредитование
• Самостоятельный контракт.

• Предметом соглашения является товар или вещь, которую одна сторона должна предоставить другой. На нее распространяются нормы, применяемые к купле-продаже.

• На этот вид контракта распространяются нормы и правила кредитного договора, если другое не предусмотрено соглашением товарного кредита.

• Кредит может предоставить любое физическое и юридическое лицо, кроме банков и кредитных учреждений.

• Является следствием или условием другого договора, например купли-продажи или оказания услуг.

•Предметом контракта является сумма рассрочки, отсрочки или предоплаты для покупки товара или за предоставление услуг.

• Здесь работают общие правила и нормы о займе, если другое не указано в контракте коммерческого кредита.

• Носит безвозмездный характер, то есть без начисления процентов.

Виды кредитных договоров в гражданском праве

Нормы Гражданского кодекса РФ распространяются на все виды кредитных договоров. Но, несмотря на это, такое соглашение имеет много разновидностей.

В зависимости от того, заем какой валюты был осуществлен, можно выделить два вида контрактов:

  • рублевый;
  • в иностранной валюте.

Как правило, валюта, в которой предоставляется кредит, влияет на процентную ставку. Таким образом кредитор защищает себя от потерь из-за разницы курсов. Соответственно, чем больше риск, тем больше размер ставки.

Валютные ссуды подпадают под действие закона о валютном регулировании и некоторых норм Гражданского кодекса РФ. В этом случае заемщик сможет получить средства только по безналичному расчету. Процентную ставку рассчитывают, исходя из данных о среднем банковском проценте по краткосрочным валютным займам по местонахождению кредитора.

В зависимости от наличия залога и/или поручителей можно выделить еще два вида соглашения по кредиту:

  • с обеспечением;
  • без обеспечения.

Кредит с обеспечением предполагает обязательное наличие залога либо поручителей, что влечет за собой заключение соответствующих акцессорных (дополнительных) контрактов. Это может быть договор поручительства, залога и т. д.

Виды кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Кредитные договора можно подразделить в зависимости от видов целевого назначения кредита. Но прежде чем рассмотреть виды целевых назначений, поговорим о понятии целевой кредит.

Целевой кредит предполагает выдачу банком средств заемщику на покупку или получение конкретного продукта. То есть в таком контракте обязательно указывают, на что конкретно заемщик потратит эти деньги.

Это может быть покупка жилья, приобретение нового авто, бытовой техники, мебели, одежды и пр. Причем в большинстве случаев кредитор переводит средства сразу продавцу, таким образом обеспечивая контроль за исполнением обязательств. Если такого не случается, заемщик обязан предоставить возможность кредитору проконтролировать целевое использование ссуды. Меры контроля также прописываются в контракте.

Если заемщик использует средства не по назначению, банковская организация имеет право потребовать вернуть всю сумму займа, а также проценты досрочно, если иное не указано в соглашении. Итак, виды целевых кредитных договоров:

  • потребительский;
  • ипотека;
  • инвестиционный;
  • рефинансирование;
  • целевой мелкий кредит.

Потребительский кредит – это вид соглашения, при котором целевое назначение не имеет значения и не влияет на условия предоставления ссуды. При заключении такого контракта заемщик имеет право потратить заемные средства на любые потребности, то есть купить любую потребительскую услугу или товар. Обычно это небольшая сумма на небольшой срок, с упрощенным порядком получения, но с достаточно высокой ставкой кредитования.

Но товары и услуги, приобретаемые на средства банка, в этом случае не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. А также стоит отметить, что к такому договору применяется закон «О защите прав потребителей».

Ипотека – вид кредитования, при котором целевым назначением средств является покупка жилья, улучшение жилищных условий, капитальный ремонт и т. д. Такой вид контракта заключается при условии обеспечения, причем залогом здесь будет объект недвижимости, покупаемый на средства банка. Чтобы получить одобрение банковской организации в получении ипотеки, нужно предоставить информацию не только о себе, но и о приобретаемом имуществе.

Читайте также: «Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем»

Ипотека предполагает внесение заемщиком первоначального взноса, то есть он должен оплатить какую-то часть стоимости объекта. Политика нашей страны регулирует вопрос установления процентных ставок по ипотечному кредитованию, чтобы улучшить жилищные условия граждан. Как правило, ставка по ипотеке ниже, чем у остальных видов кредитов. В связи с высокой стоимостью жилья ипотека выдается на длительный срок, причем чем больше срок договора, тем выше процентная ставка.

Инвестиционный кредит – вид банковской услуги, предполагающий предоставление ссуды на осуществление новых проектов. Чаще всего им пользуются производственные компании, к которым можно отнести строительные организации, сельское хозяйство, инновационные фирмы и т. д. А также этот вид кредитования является инструментом государственной поддержки малого и среднего бизнеса.

Особенностью такого кредита являются льготные условия, заключающиеся в низкой процентной ставке, а также срок погашения долга зависит от срока окупаемости проекта. Здесь, как и при ипотечном кредитовании, оценивают не заемщика, а объект кредита, то есть сам проект.

Рефинансирование – вид контракта, по которому банк предоставляет средства заемщику для выплаты долга другому банку, его также называют перекредитованием. Обычно это делают для улучшения условий кредитования.

Также к этому понятию можно отнести предоставление займов Банком России кредитным организациям. Делается это для того, чтобы поддержать ликвидность банковской системы. Такая ссуда позволяет банковским организациям возобновить потраченные средства для дальнейшей работы. То есть они смогут предоставить свои услуги большему количеству клиентов.

Целевой мелкий кредит – к целям этого вида кредитования можно отнести покупку конкретных бытовых товаров, оплату путевок, займы на лечение, а также кредитные карты, которые работают только в определенном магазине.

Виды кредитного договора по особенностям оформления

Кредитные договоры в зависимости от их содержания и оформления можно подразделить на следующие виды:

  • овердрафт (кредитование счета);
  • кредитная линия.

Овердрафт – вид кредитования, при котором для заемщика, владельца банковского счета, устанавливается так называемый кредит доверия. То есть клиент имеет право тратить со своего счета средства банка при недостатке или отсутствии собственных. Овердрафт (перерасход) возможен, если он предусмотрен в договоре банковского счета. Если он установлен, то дополнительно заключается соглашение, в котором указываются условия кредитования, его лимит и сроки погашения. На сумму, потраченную свыше лимита, обычно начисляют повышенный процент.

Кредитная линия – вид банковской услуги, при которой ссуда предоставляется заемщику не одним платежом, а частями. В договоре кредитной линии обычно указывают сроки осуществления выплат, общую сумму займа, процентную ставку и т. д.

В свою очередь, кредитную линию можно подразделить на:

  • возобновляемую. В таком виде соглашения указывают срок, в течение которого заемщик сможет пользоваться средствами банка в установленном размере. Здесь клиент имеет право расходовать повторно погашенную часть кредита;
  • рамочную. Этот вид контракта предусматривает целевое назначение средств. То есть он работает в течение конкретного периода для совершения покупок по конкретному договору (купли-продажи, закупок и т. д.);
  • не возобновляемую. Такой вид соглашения предусматривает использование общей суммы кредита частями, но при погашении части долга ее нельзя расходовать вновь. Чтобы заново воспользоваться такой услугой, придется полностью погасить долг и открыть новую кредитную линию.

Права и обязанности сторон в разных видах кредитных договоров

Итак, кредитный договор обязывает банковскую организацию перечислить средства заемщику в размере и в сроки, указанные в этом контракте. А заемщик в свою очередь обязуется вернуть средства с начисленными процентами (ценой контракта) в срок, предусмотренный этим же контрактом.

Кроме вышесказанного, к обязанностям заемщика можно отнести:

  • если в соглашении прописано целевое назначение кредита, то заемщик обязан потратить средства только на эту цель;
  • если контрактом установлены меры контроля над исполнением вышеуказанной обязанности, то заемщик должен своевременно предоставить необходимые для этого документы (чеки, бухгалтерскую отчетность и пр.), то есть обеспечить возможность проверить использование ссуды;
  • предоставление представителям кредитной организации возможности проверить исполнение своих обязанностей по кредитному и залоговому договору путем обеспечения доступа ко всему имуществу компании;
  • предоставление кредитору информации о предполагаемом заключения контракта с другими кредитными учреждениями с целью кредитования;
  • если компания заемщика находится на стадии ликвидации или реорганизации, банк обязывает его полностью погасить свой долг, причем не только основной, но и начисленные проценты. Здесь не учитывается срок погашения кредита, прописанный в договоре.

Если кредитор посчитает заемщика неспособным погасить долг в срок, предусмотренный договором кредита, то он имеет право отказать в выдаче ссуды либо предложить меньшую сумму займа.

Типичные обязанности кредитора состоят в следующем:

  • Если соглашением предусмотрено обеспечение (наличие залога или поручителей) и целевое назначение кредита, то кредитор обязан осуществить проверку вышеуказанного.
  • Если заемщик нарушает условия соглашения, кредитор вправе потребовать вернуть ранее выданные ссуды и отказать в предоставлении новых. Например, такими нарушениями могут быть предоставление недостоверной информации, систематические задержки выплат и т. д. Кроме этого, ухудшение финансового состояния заемщика также может стать причиной для расторжения контракта.
  • Кредитор обладает законной возможностью переуступить свои права по договору кредитования другим банкам в полной мере или частично. Согласие заемщика для этого не требуется.

Если заемщик передумал брать кредит или захотел изменить размер ссуды, то он имеет право отказаться от получения средств. Только сделать это он может до срока предоставления займа, указанного в контракте. О своем желании он должен сообщить кредитору.

Кредитор также вправе отказаться от исполнения обязательств по контракту в случае обнаружения им нарушения использования заемных средств (не для целевого назначения), кроме этого, он может потребовать вернуть сумму займа и начисленных на момент возврата процентов. Об этом гласит статья 814 Гражданского кодекса РФ.

Целевое предоставление кредита чаще всего можно встретить именно по договорам кредитования, а не займа. Таким образом, банки отслеживают денежные потоки клиентов и источники доходов, которые в последующем становятся источниками погашения кредитов.

При нарушении условий контракта, ответственность может возникнуть у обеих сторон, причем и в денежном эквиваленте, и в имущественном.

Наказанием для недобросовестного заемщика может послужить остановка дальнейшей выдачи ссуды, требование о досрочном возврате кредита и процентов, уменьшение суммы займа, увеличение процентной ставки и т. д.

Если же, наоборот, банк нарушит условия контракта, например не вовремя предоставит необходимую сумму или выплатит ее не полностью, заемщик вправе потребовать возмещение убытков, связанных с нехваткой заемных средств. Ответственность сторон обязательно должна быть прописана в соглашении.

Нарушение условий разных видов кредитного договора

Действующим законодательством предусмотрена ответственность за нарушения условий всех видов контрактов, в том числе и кредитных. Причем возлагается она как на кредитора, так и на заемщика.

Как уже отмечалось, к самым распространенным нарушениям заемщиков можно отнести использование кредита не по целевому назначению, несвоевременную оплату по кредиту, предоставление недостоверной отчетности, потерю обеспечения и т. д.

Читайте также: «Просрочка платежа по кредиту: какие бывают и чем грозят»

Кредитор может понести ответственность за неправомерное занижение стоимости залогового имущества, а также за невыдачу кредита в срок или уменьшение его суммы без оснований.

  1. Ответственность кредитора за нарушения договора кредитованияГражданский кодекс РФ предоставляет право заемщику потребовать от кредитной организации возместить ущерб, возникший из-за невыполнения ею обязанностей по контракту. Кроме этого, в отношении клиента работает закон «О Защите прав потребителей», потому что банк предоставляет заемщикам услуги, а значит, потребитель имеет право подать в суд на кредитора с иском о выплате компенсации.
  2. Ответственность заемщика за нарушения условий кредитного соглашенияЕсли заемщик не выполняет свои обязанности по контракту, то кредитор, кроме ранее указанных прав, также может потребовать выплатить неустойку. Ее размер рассчитывают исходя из последствий, которые возникли из-за невыполнения клиентом обязательств.

Возможно ли расторжение кредитного договора

Прекратить действие любого вида соглашения по кредитованию возможно как по инициативе кредитора, так и заемщика.

Кредитор может потребовать расторгнуть соглашение по следующим причинам:

  • отказ клиента предоставить актуальную информацию о себе (возможные изменения в документах как физического лица, так и компании);
  • несвоевременная оплата заемщиком основного долга или начисленных процентов;
  • страховка по кредиту не была продлена.

Заемщик может досрочно расторгнуть любой вид контракта, если погасит всю сумму задолженности и проценты, начисленные до дня расторжения.

Но у каждого банка есть свои требования к порядку досрочного погашения кредита, уточнить этот вопрос возможно, изучив контракт, либо обратиться к кредитному специалисту. Законодательство РФ предоставляет право заемщикам частично или полностью досрочно гасить долг перед банком. Причем никаких дополнительных комиссий или штрафов за это не предусмотрено.

Если вы решили расторгнуть контракт кредитования, первое, что нужно сделать, это правильно оформить заявление. Унифицированного бланка нет, поэтому можно скачать образец в Интернете, но лучше попросить его у сотрудников банка.

Откуда бы ни был взят образец, в нем в любом случае должно быть следующее:

  • дата заключения и номер контракта;
  • общая сумма займа;
  • остаток задолженности по кредиту на момент подачи заявления;
  • паспортные данные заемщика;
  • причины для прекращения действия контракта.

Сделайте два экземпляра заявления и отнесите в банковское учреждение, на втором банковский работник должен поставить отметку о приеме. Второй экземпляр с отметкой вам пригодится при необходимости доказывать свою правоту в суде.

Предыдущая запись
Список банков, лишенных лицензии в 2019 году, ЦБ отзывает снова

Кредитный договор: почему нужно читать весь договор перед подписанием

Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это кредитный договор. Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.

Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.

Что такое кредитный договор

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

  • возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
  • срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
  • платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Из чего состоит кредитный договор

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

  • реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
  • основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
  • предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
  • выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
  • порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
  • дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
  • права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
  • штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
  • порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
  • ответственность банка и заемщика;
  • график погашения;
  • другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

  • плохо ориентироваться в тексте документа;
  • не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Существенные условия договора

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

  • стороны соглашения: кредитор и заемщик;
  • сумма кредита и валюта;
  • цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
  • срок кредита;
  • обеспечение по кредиту;
  • условия выдачи и погашения;
  • плата за пользование деньгами.

На что следует обратить внимание в договоре

Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.

Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.

И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Срок погашения

Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной, которую банки указывают в своих кредитных предложениях.

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу. Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

  • начисление пени за просрочку;
  • повышение процентной ставки на несколько пунктов за отсутствие действующих договоров страхования;
  • штраф или требование досрочного погашения кредита за осуществление капитальных изменений в предмете залога или сдача его в аренду без письменного согласия банка.

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

График платежей и тарифы

Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.

Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.

Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.

Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:

  • оплата процентов и тела кредита;
  • комиссии за открытие счета, сопровождение кредита, снятие наличных и т.п.;
  • страховые платежи;
  • оплата услуг нотариусов;
  • стоимость экспертной оценки;
  • другие платежи в пользу третьих лиц.

Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода. Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.

Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.

Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.

Порядок осуществления изменений

На этот пункт при заключении кредитного договора мало кто обращает внимание. Ведь никто не планирует что-то менять до момента окончательного погашения. А зря, обычно банки за изменение кредитного договора по инициативе заемщика берут комиссию. Наиболее частые изменения, с которыми обращаются клиенты это пересмотр графика платежей в сторону снижения, смена предмета обеспечения или поручителей.

Оформляются изменения дополнительными договорами и если они влияют на существенные условия, менеджер банка обязан заемщику снова предоставить расчет реальной процентной ставки и полной стоимости кредита. Без этого в суде можно признать изменения ничтожными.

Досрочное погашение

На сегодняшний день комиссия за досрочное погашение отсутствует. Однако банкам не выгодно, если клиент закрывает кредит раньше срока. Ведь, таким образом, уменьшается их процентный доход. Поэтому они различными способами оттягивают этот момент.

Нередко процедуре, как расторгнуть кредитный договор посвящается целый раздел. В нем четко описываются временные рамки — за сколько дней заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем желании полностью или частично погасить кредит, а также каким образом он может это сделать.

Другими словами, рассказывается о механизме досрочного погашения. Плюс некоторые банки предусматривают несколько вариантов действий в случае частичного досрочного погашения, один из которых должен выбрать клиент:

  • перенос срока окончательного погашения;
  • уменьшение ежемесячного платежа.

Кредитный договор

Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.

Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.

Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.

Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.

Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно. В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой. Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.

Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.

Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.

Александр Бабин

Кредитный договор банка

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *